來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

導(dǎo)讀：最近，各個(gè)城市陸續(xù)發(fā)布了住房公積金2019年年度報(bào)告。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理了四大一線城市的情況，從繳存、貸款和提取幾個(gè)方面比較，在公積金這個(gè)項(xiàng)目上，發(fā)現(xiàn)北京繳得多提得多，上海支持貸款范圍最廣，深圳最多人用公積金租房。

來源丨21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道（左邊ID右邊：jjbd21）

記者丨王帆

編輯丨周上祺

近日，中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆再談取消公積金的建議，引起熱議。為了確保取消公積金后老百姓不吃虧，黃奇帆提出了三個(gè)措施，其中核心的一點(diǎn)是：取消公積金后，企業(yè)原本替職工繳納的6%公積金轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)給職工繳納的6%企業(yè)年金，而職工個(gè)人的6%年金并不強(qiáng)制繳納，職工可以自愿決定是否繳納。

今年3月，住建部部長(zhǎng)王蒙徽在《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)表了題為《推動(dòng)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》的署名文章，其中也提到了將修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，改革完善住房公積金制度。

圖片來源/圖蟲創(chuàng)意

改革具體將朝著什么方向？目前尚無明確方案。但對(duì)于廣大職工而言，尤其對(duì)于房?jī)r(jià)高企城市的職工而言，住房公積金無疑是一項(xiàng)巨大的福利保障。

一位在深圳貸款買房的白領(lǐng)人士向記者表示，“當(dāng)初買房的時(shí)候希望流程快一些，只用了商業(yè)貸款，后來經(jīng)銀行貸款經(jīng)理提醒，把一部分轉(zhuǎn)為公積金貸款，每個(gè)月的還款額少了好幾百塊，而且大概有1/3的還款額用每個(gè)月的公積金抵扣，負(fù)擔(dān)小了不少。”

不止買房者可以受益，公積金支持住房租賃的力度也正在加大?！度珖》抗e金2018年年度報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2018年住房租賃提取公積金730.40億元，同比大幅增長(zhǎng)64.22%。

最近，各個(gè)城市陸續(xù)發(fā)布了住房公積金2019年年度報(bào)告。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理了四大一線城市的情況，從繳存、貸款和提取幾個(gè)方面比較，在公積金這個(gè)項(xiàng)目上，哪個(gè)城市的居民享受到了最大的福利？

北京人均繳存額約為深圳的2.6倍

北上廣深四個(gè)城市，繳納公積金的群體有多大？

從絕對(duì)值來看，四個(gè)城市實(shí)際繳納住房公積金的人數(shù)分別為798.54萬、882.78萬、479.72萬和665.15萬，上海最多，廣州最少。

這與幾地的就業(yè)人口數(shù)據(jù)排序相一致。目前，幾個(gè)城市并未披露2019年度的就業(yè)人數(shù)數(shù)據(jù)，此處記者主要參照的是2018年的數(shù)值。根據(jù)北上廣深的統(tǒng)計(jì)年鑒，北京、廣州和深圳的就業(yè)人口分別為1237.8萬、896.54萬、1050.25萬，上海目前僅披露了2017年的就業(yè)人口為1372.65萬。

粗略計(jì)算可知，北京、上海和深圳的住房公積金覆蓋群體大約在60%以上，廣州相對(duì)較低，未達(dá)到60%。

一般情況下，公積金的繳存比例為單位與個(gè)人各一半（個(gè)人繳存比例可等于或高于單位繳存比例，但不可超出規(guī)定的上限）。這也意味著，繳存金額越高，相當(dāng)于享受到了更多來自單位的福利。

從這個(gè)指標(biāo)來比較，北京“一枝獨(dú)秀”，月人均繳存額為2310元，超過上海的1448元和廣州的1478元，更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)將僅有899元的深圳甩在了身后。

目前，全國2019年年度公積金報(bào)告尚未發(fā)布，但根據(jù)2018年的數(shù)據(jù)計(jì)算，全國每月人均住房公積金繳存額1215元。這也意味著，深圳未能達(dá)到全國人均水平。

公積金額的繳存額取決于繳存基數(shù)和繳存比例。從基數(shù)來看，一般上限為“不高于職工工作地所在設(shè)區(qū)城市統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度職工月平均工資的3倍”；至于下限，2019年7月起，北京、廣州、深圳規(guī)定的繳存基數(shù)不得低于2200元、2100元和2200，這三地職工本人和單位的繳存比例為5%至12%，若按照5%的下限來計(jì)，單位最低繳納額分別為110元、105元和110元。

上海職工本人和單位的公積金繳存比例分別為5%至7%，月繳存下限為242元；但上海還有一個(gè)補(bǔ)充住房公積金（非強(qiáng)制），繳存比例在1%至5%之間，月繳存下限為48元。

綜上可以看出，四地的公積金繳存規(guī)定差異并不大，但無論是繳存基數(shù)還是繳存比例，彈性空間比較大，這也導(dǎo)致了四地的月人均繳存額的差異。

數(shù)據(jù)來源/四座城市住房公積金2019年年度報(bào)告

上海發(fā)放的住房貸款最多，

北京平均金額最高

繳存之后，個(gè)人如何直接享受到公積金福利？主要通過購房貸款和提取兩種方式。

目前，公積金貸款利率是2015年10月調(diào)整并實(shí)施的，五年以上公積金貸款利率3.25%。這對(duì)比商業(yè)房貸利率有極大的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于購房者而言，運(yùn)用公積金貸款是降低貸款成本的主要辦法之一。

但每個(gè)城市都規(guī)定了使用公積金貸款的上限。

其中，2019年北京單繳存職工和雙繳存職工的最高額度均為120萬元；上海購買首套住房家庭最高貸款額度為100萬元，繳交補(bǔ)充公積金的最高貸款額度為120萬元，購買第二套改善型住房家庭最高貸款額度為80萬元，繳交補(bǔ)充公積金的最高貸款額度為100萬元，個(gè)人額度均減半；廣州單繳存職工最高額度60萬元，雙繳存職工最高額度100萬元；深圳單繳存職工最高額度50萬元，雙繳存職工最高額度90萬元。

從貸款額度來看，北京最為寬松，并且對(duì)于單繳存職工和雙繳存職工一視同仁。

但從2019年實(shí)際發(fā)放個(gè)人住房貸款的情況來看，上海發(fā)得最多，達(dá)到了13.09萬筆（已經(jīng)減去了貼息貸款置換的部分），這意味著給13.09萬的購房人或家庭帶去了實(shí)惠，這個(gè)數(shù)目是廣州的大概3.23倍。

從每筆貸款的平均金額來看，北京最高，達(dá)到了77.98萬，這也與北京給予了最寬松的額度相吻合，而上海、廣州和深圳每筆貸款平均金額相差不大。

數(shù)據(jù)來源/四座城市住房公積金2019年年度報(bào)告

深圳人熱衷用公積金租房

再看提取的情況。除了享受較低利率的住房貸款之外，提取公積金相當(dāng)于讓躺在賬戶里的錢變成了“真金白銀”用于消費(fèi)。

提取主要分為兩種類別：

一類用于住房消費(fèi)，包括購買、建造、大修自住住房等，償還購房貸款利息，以及租賃住房等；

另一類則為非住房消費(fèi)，包括離休和退休提取，以及完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系提取，以及戶口遷出本市或出境定居等。其中，用于住房消費(fèi)的往往占據(jù)了較高的比例。

圖片來源/圖蟲創(chuàng)意

對(duì)比四個(gè)城市，2019年北京的提取人數(shù)最多，達(dá)到了391萬人，深圳最少，僅為257萬人；從人均提取金額來看，北京同樣最高，達(dá)到了元，并且四個(gè)城市一定程度拉開了差距，上海為元，上海為元，深圳為元。

理論上，繳得多意味著可提取的多，而提取公積金的消費(fèi)類別占比，也能從另一個(gè)角度解釋幾地人均提取金額的差距。

提取金額中，北京購買、建造、翻建、大修自住住房占61.2%，償還購房貸款本息占18.6%，租賃住房占8.7%。

上海償還購房貸款本息占66.42%，租賃住房占11.75%，購買、建造、翻建、大修自住住房占5.64%。

廣州購買、建造、翻建、大修自住住房占10.36%，償還購房貸款本息占68.57%，租賃住房占11.36%。

深圳購買、建造、翻建、大修自住住房占12.05%，償還購房貸款本息占26.83%，租賃住房占36.41%。

上海和廣州的提取公積金消費(fèi)結(jié)構(gòu)比較接近，用于償還購房貸款本息的均超過了65%；北京用于購買、建造、翻建、大修自住住房的占比高達(dá)61.2%，而在深圳，用于租賃住房的占比最高，達(dá)到了36.41%，遠(yuǎn)超出其他幾個(gè)城市。

據(jù)深圳住建局公積金中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，深圳公積金租房提取模式為全國同行業(yè)內(nèi)最寬松的提取模式之一。目前，職工每月可通過該中心網(wǎng)站在線辦理平臺(tái)、左邊微信公眾號(hào)右邊、支付寶城市服務(wù)、左邊i深圳右邊APP、客服熱線或銀行自助終端等六大自助渠道提取65%的月繳存額用于租房，全程在線辦理，無需提供任何證明材料。

另一個(gè)背景是，在2018年8月的深圳房博會(huì)上，深圳市房地產(chǎn)和城市建設(shè)發(fā)展研究中心主任王鋒曾介紹，深圳近80%的人口需要通過租賃解決住房問題。

數(shù)據(jù)來源/四座城市住房公積金2019年年度報(bào)告

本期編輯黎雨桐、實(shí)習(xí)生華凱純

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