文/金魚博士說保險
你是否對共享單車上的小廣告蠢蠢欲動，你是否對同事間交頭接耳的話語抱有期待，那些有張力的文字，那些不可描述的畫面，刺激著你的腎上腺，帶來無盡的愉悅與幻想。
你會問，這是要哪樣？沒錯，就是你想的那樣！
住房公積金也有幾千上萬塊了，不取出來總有點心癢癢，“反正我也不買房”，不如用它來一場說走就走的旅行。
對有這些想法的人，金魚博士只能表示笑著搖搖頭，一葉障目而不自知，這不是你們的錯，是公積金政策的錯，是它不夠強硬沒強迫你去理解，造成了大家認知的誤區(qū)。
所以，下面我將盡可能用淺顯易懂的語言來解住房公積金，如果這些大白話還看不明，請取出公積金給我買一塊豆腐，讓我撞死算了。
此篇特別適合還未遭受社會毒打的小白和職場新人，謹以此獻給那些年逝去的夢想。
目錄：一、公積金是什么二、公積金的作用三、公積金斷繳四、公積金其他問題
一、公積金是什么
中學(xué)經(jīng)常會做的應(yīng)用題：往池子里注水，又打開閥門排水，問多久能注滿或多久能排盡。
以前老覺得是出題人腦子注水，這種浪費水資源的行為活該拖出去槍斃24小時。
當(dāng)知曉了公積金這個“水貨”，我大概就知道了，幼年學(xué)習(xí)的所有套路都是有邏輯的，只怪咱們閱歷太淺。
說白了，公積金就相當(dāng)于一個大的蓄水池，單位和個人每個月都拿出一部分錢放進去，等哪天誰要買房了，只要符合一定的條件，就可以以很低的利率從這個蓄水池中貸款買房，用上便宜的房貸。
并且你每個月放進去多少，單位就必須幫你也放進去多少。
至于說到底交多少，一般是按工資的5%-12%，大部分是7%左右。什么，貴公司按當(dāng)?shù)刈畹屠U費系數(shù)？那么，你敢鬧嗎？太多人大多逆來順受，咱一起反抗！
當(dāng)我們有錢的時候，會看著公積金賬戶，毫不在乎地說一句年年有余；但大多數(shù)時候沒錢，也會看著公積金賬戶，期盼著能取出來救救急。
看似不多的錢，在不經(jīng)意間，余著余著就余出了大幾萬塊！
這時候，你想干啥？
二、公積金的作用
1.你決定買房，申請住房貸款
正常情況下，沒有比公積金貸款利息更低的了，二三十年利息下來，足夠幾十次說走就走的旅行了，還不是窮游。
當(dāng)然了買房嘛，最什么？額度和利息！
（1）公積金貸款額度
公積金貸款常用兩種方式計算，其一是繳費余額×系數(shù)，但不得超過最高限額，其二是根據(jù)繳存的月份累積數(shù)量乘以系數(shù)，同樣不能超過最高限額。
以上海為例，個人的最高額度是50萬，根據(jù)貸款額度是借款人及參貸人公積金賬戶儲存余額的15倍，要獲得最高額度，賬戶余額至少要有元。
假如你一個月繳費700元，公司也給你繳700元，正好兩年就夠滿額貸款。具體需要多久單看每個人的繳費基數(shù)和比例。
（2）公積金貸款最高限額
各地貸款額度都不一樣，雖然買不起，咱先瞅瞅北上廣深的公積金貸款限額。
①北京最高120萬額度，但有限制條件，繳納一年社保才能增加10萬額度，一個人的話需要12年，天啦嚕；
②上海個人最高50萬額度，家庭貸款額度最高100萬；
③廣州個人最高60萬額度，家庭貸款額度最高100萬；
④深圳個人最高額度50萬，家庭貸款額度最高90萬。
雖然咱財力有限，家里也沒礦，落戶買房北上廣深有限遙遠，但夢想一定要有。在這寸土寸金的大都會里，公積金固然不能解決根本問題（一套房子好幾百萬），但能讓它達到最大的利用，這種低息的貸款福利，僅此一家。
注：在北上廣深落戶買房，社保連續(xù)繳費年數(shù)也很重要，比如北京上海都要求持有居住證后連續(xù)繳社保7年。
（3）住房公積金的利率
與商業(yè)銀行不同，住房公積金存貸利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，全國都一樣，都比商業(yè)貸款利率低。
公積金貸款利率為貸款期限五年以下（含）2.75%，貸款期限五年以上3.25%。通過與商貸利率做對比，相同的貸款年限，公積金在貸款利率上要低于商貸利率。因此使用公積金貸款買房可以減少還款壓力，節(jié)省貸款利息
商業(yè)貸款基準年利率是4.9%，同樣貸90萬，30年期限，等額本息。算下來純商貸是每月月供3917，每月少還860元，30年少還元，這哪是旅游，分明就是一套寶馬3系。
（4）住房公積金貸款時限
公積金貸款期限最長不超過30年，且男性不超過65周歲，女性不超過60周歲，貸款期限可按職工和配偶期限較長的一方確定。
購買二手房貸款的，貸款期限加房齡最長不超過50年。
與樓齡也有關(guān)系，磚混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過47，鋼混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過57。
可貸款時間越長，還款利息就越多，有沒有一個最合理的年限呢？
上圖可以看出，前期月供壓力很大，但是到15年的時候已經(jīng)下降到7000左右，夫妻二人承擔(dān)壓力就小很多了，時間再長一點月供下降不多，但是還款總額就要增加幾十萬了。
所以，貸款時間控制在15年最合適。
能15貸款年搞定的房子，不是三四五線，就是不差錢。
2.你決定取現(xiàn)，用作他用
當(dāng)然，公積金的取現(xiàn)有嚴格規(guī)定，不能滿足你的私欲，換個新款iPhone就算了，咱們要支持國貨華為，華為nice。
根據(jù)規(guī)定，公積金的提取主要有以下幾種：
用于償還貸款，用于返修或大修住房，用于租房，用于治療重大疾病，用于給子女購房，正式退休后可以一次性提取
（1）用于購房
用公積金余額進行購房有四種情況：
沒貸款的購房可一次性提取公積金；商業(yè)貸款購房可提取公積金用于首付；商業(yè)貸款購房可提取公積金償還本息；公積金(組合)貸款購房可提取公積金償還本息。
說直白點，就是甭管有沒有貸款買房，公積金的余額還是歸你自己自由支配，你懂得。
（2）用于返修或大修住房
在農(nóng)村集體土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房貸款的，職工及配偶可申請?zhí)崛⌒藿ǚ勘慌鷾十?dāng)月之前(含當(dāng)月)的公積金，提取金額合計不超過修建房費用。
（3）用于租房
部分城市公積金也是可以用于租房的，每月租房支出如果超出了公積金繳費人家庭收入的一定比例，那么可以按月提取公積金用于支付住房租金。
說是這樣說，但一般用于租房提取的，都會按照最高額度來，比如說上海每月最高2000元，一季度提取一次也就是6000元，月初申請月末到款，晚一點則下月月末到款。詳細請關(guān)注“上海公積金”左邊公眾號右邊，菜單欄點開“我的賬戶”，點擊“網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理”，進入頁面再點擊“個人租賃提取”，然后按提示操作。
注：一般情況下，這是提取公積金的正確方式，小廣告那種一次性到賬，扣你多少點的，別上當(dāng)。
（4）用于治療重大疾病
公積金繳費人的家庭成員如果不幸患重大疾病，那么可以申請?zhí)崛」e金用于支付醫(yī)療費用，減輕家庭負擔(dān)。
（5）用于給子女購房
比如上海的規(guī)定：未使用住房貸款購買自有住房，可提取父母公積金；使用商業(yè)銀行個人住房貸款購買自有住房，支付首付款后可提取父母公積金；使用個人住房公積金(組合)貸款購買自有住房，支付首付款后可提取父母公積金。
（6）正式退休后，可以一次性提取
公積金繳費人員如果正式退休，可以申請一次性提取公積金。對于退休人員來說，一次性提取的公積金是一筆可觀的養(yǎng)老金。
當(dāng)然，戶籍注銷（死亡、移居國外）、辭職回原籍（去其他地）等待，也可以一次性提取。
3.提取公積金對貸款的影響
提取公積金之后會影響你的貸款額度，每個地區(qū)的公積金管理中心的政策不全相同，要看當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>
如果不差錢，存著也是一份積蓄，取的前提看乘以15倍的系數(shù)是否達到地區(qū)最高限額，以確保自己將來買房公積金能夠發(fā)揮最大的作用，剩下的，能取就取吧。前面有說到，上海地區(qū)賬戶余額至少要有元，多的真差錢可以取，余著也挺好。
三、公積金斷繳
1.影響首次貸款
公積金如果斷繳了，對申請公積金貸款是有影響的，比如上海要求公積金要求連續(xù)足額繳納6個月，并且在申請的時候處于繳納狀態(tài)，才能申請。深圳也是6個月，北京是12個月。
2.影響后續(xù)貸款
如果已經(jīng)成功申請貸款，理論上公積金是可以斷繳的，不會影響你上一筆的貸款，只要公積金還款賬戶每月足額就行，但有被認為是騙取社會福利的風(fēng)險。（有些地方的政策要求貸款后也必須繳納，請以當(dāng)?shù)卣邽闇剩?/p>
如果再次申請公積金貸款，前提是把前一筆公積金貸款償還完畢，并且滿足連續(xù)6個月和12個月的標準，同時賬戶要足額（比如上海最高貸款必須有元）。每個人只有兩次公積金貸款機會。
四、公積金其他問題
1.自由職業(yè)者需要繳納公積金嗎？
首先要說明公積金無法個人繳納，必須是企業(yè)或單位；其次，這要分兩方面，買房和不買房。
如果近期不買房，則暫時可以不繳納，暫停繳納并不會導(dǎo)致銷戶，它只會影響你的賬戶余額和連續(xù)繳納時間。
如果近期買房，則需要滿足余額足夠和連續(xù)繳納（6月或12月）的條件，那么請找靠譜的中介幫你繳納。當(dāng)然有靠譜的朋友開公司，也可以找他幫忙，不過，建議達到條件就停繳，畢竟在朋友公司下掛號很容易有些小摩擦的。（停不停繳還是以當(dāng)?shù)卣邽闇剩?/p>
2.公司不給員工繳納公積金違法嗎？
理論上講是違法的，但是員工基本上都是弱勢地位，尤其是服務(wù)行業(yè)，大多數(shù)能夠交個社保就不錯了，很多都在邊緣。一方面是公司實力不行，另一方面也是為了省錢。
個人能做什么呢？坦白講，很難維權(quán)成功。所以選擇大公司，規(guī)范些的公司，會給你交的。
3.公積金賬戶額度小于還款額度怎么操作？
這不是廢話嗎，當(dāng)然是往里打錢呀，申請公積金貸款后會有一個專門的還款賬戶，保證每月足額即可，你的公積金余額是可以每月還款的，不夠的話自己補齊唄，難不成你還欠著？
4.夫妻的公積金貸款是怎樣的？
最前面有提到過，以家庭為單位來計算額度，也就是兩個人的公積金賬戶余額之和，再乘以系數(shù)，得到家庭的貸款額度
寫到最后
總結(jié)一下，公積金好處多又多，貸款買房最實惠，中途千萬別斷繳，余著也可當(dāng)急用。有些錢，看著很少，真的作用很大。
作者：金魚博士說保險，一個堅持做保險科普的人，教你買保險省一半的錢。關(guān)于保險有任何問題，歡迎留言或私信！
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