去社保局辦事的時(shí)候，碰見了一位大哥，他一聽我是山東口音，立馬跟我攀談了起來，原來他是來咨詢個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的事宜。

但是，咨詢完工作人員之后更疑惑了，畢竟有些專業(yè)的詞匯，他云里霧里，曾經(jīng)年輕那會(huì)總覺得離自己太遙遠(yuǎn)，現(xiàn)在上了歲數(shù)反而還沒有安全感。

看著自己的孩子，他表示真心不想自己成為負(fù)擔(dān)，現(xiàn)在看看，還是有一份養(yǎng)老金更靠譜，可是一次性補(bǔ)繳大門的關(guān)閉，延遲退休的到來，費(fèi)用的逐年上漲，到底該不該繳費(fèi)？

別急，下面【社保精算師】深度解析養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類，并提出合理化的建議，希望可以幫助到有同樣困惑的人群：

前幾年，央視名嘴白巖松的演講視頻風(fēng)靡一時(shí)，其中有句話說得特別接地氣：

想要養(yǎng)兒防老幾乎不可能，不是兒子不孝順，而是一堆小年輕，上面四個(gè)，上面這四個(gè)頂上還剩兩三個(gè)人，請問他養(yǎng)得起嗎？

80后、90后多數(shù)是獨(dú)生子女，父母僅僅指望兒女養(yǎng)老并不現(xiàn)實(shí)，擁有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金，才是晚年生活質(zhì)量的保證。

我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度早已實(shí)施多年，可依舊有人分不清城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，就拿企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，在企業(yè)工作的人，都強(qiáng)制參保。

而個(gè)人繳費(fèi)的人群則有了選擇權(quán)，一方面是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，一方面是企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，究竟該如何選擇？到了45歲，甚至更大歲數(shù)，究竟還能不能參保？

對于45歲的人來說，無論男女，如果從未繳納過養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且是屬于自己掏腰包繳費(fèi)的，一旦選擇繳納企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須做好最早60歲退休的心理準(zhǔn)備。

因?yàn)楦鶕?jù)目前的退休條件，參保人要累計(jì)繳費(fèi)15年以上，達(dá)到法定退休年齡才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，而45歲已屬于“大齡”，如果參保，那可不能斷繳，否則，退休年齡還得延后。

有人總羨慕城里人養(yǎng)老金領(lǐng)得多，最起碼都有1000元，殊不知，繳費(fèi)也不少，就拿去年的大連標(biāo)準(zhǔn)來看，即便是按照最低檔次繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，也得近萬元。

值得注意的是，每年社平工資都在上漲，這15年下來至少繳費(fèi)15萬元，一旦遇上即將到來的延遲退休，延長最低繳費(fèi)年限，很有可能65歲才能退休。

而其中的醫(yī)保退休條件更為苛刻，參保年限至少在20年或者25年（以各地區(qū)實(shí)際要求為準(zhǔn)）才能享受免繳費(fèi)可報(bào)銷的待遇，這對45歲的自己交社保的人也是一種挑戰(zhàn)。

上有老下有小，還沒有社保，相當(dāng)于“裸奔”，家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，而如果有能力繳納企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，也能接受未來面臨的延遲退休風(fēng)險(xiǎn)的話，建議參保職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，畢竟養(yǎng)老金能高一些。

如果考慮到參保人不幸離世，個(gè)人參保企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)不能退回遺屬繳費(fèi)的錢，如果考慮到生活壓力較大，可能無法做到每年都能拿出上萬元交社保，那么建議考慮城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

就以大連為例，每年繳費(fèi)分為七個(gè)檔次，參保人可根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)條件自由選擇，在60歲退休時(shí)（無論男女，都是60歲退休）參保不足15年，允許補(bǔ)繳后領(lǐng)取養(yǎng)老金。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金最大的好處就是“兜底”，也就是說，在參保繳費(fèi)以及未來領(lǐng)取養(yǎng)老金的過程中，一旦參保人去世，個(gè)人繳費(fèi)的錢數(shù)全部退還給遺屬。

為什么企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)不能退全款呢？因?yàn)槠髽I(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)立了個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，假如你繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)每年8000元，那么是有3200進(jìn)入個(gè)人賬戶，4800元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，而參保人一旦去世，統(tǒng)籌賬戶的錢不予退還給遺屬。

而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有設(shè)立統(tǒng)籌賬戶，只有個(gè)人賬戶，個(gè)人繳費(fèi)的錢會(huì)存入個(gè)人賬戶，且有一定的利息，在退休時(shí)，除了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金外，還能領(lǐng)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

但是，基礎(chǔ)養(yǎng)老金目前來說水平較低，國家最低標(biāo)準(zhǔn)是93元，各地區(qū)多在100元-300元，因此，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金相對來說較低一些。

如果是你自己參保，而且45歲以上，你會(huì)怎么選呢？歡迎大家留言討論。

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